银行理财的这些坑 你不得不妨!

在日常生活中，很多人觉得银行理财就是信誉的代表，似乎认为银行就可以等同于“绝对安全”。殊不知，基于这样的非理性认识去购买理财产品，投资人很容易忽略银行理财产品的一些缺陷，下面小编就扒一扒银行理财那些你要防的坑。

理财产品or保险傻傻分不清

购买的一款银行的理财产品，但实际上是一份保险。这样的事情绝不是小编胡诌的。

据媒体报道，有客户在某银行办理业务，遭遇到银行员工推销一款理财产品，并称该理财产品附送一份保险产品，可保障至80岁。但过了段时间，该客户去银行支取本息时才被告知，他其实购买的是一份分红险。如果该客户办理退保，则需要扣除3万多的违约费。类似的案例不在少数。

提醒：投资人在购买银行理财产品时一定要仔细研读产品说明书以及认购合同，其实只要投资人注意，就能避免这个坑。

不注意区分产品投向

一般，银行在售的理财产品通常分为三种：

第一种是银行自己设计和推出的产品，由于银行风控能力强、管理正规，此种产品一般具有保障性;

第二种是银行购买的结构性理财产品，收益波动比较大，尤其在股市波动的情况下，风险也比较高。

第三种是银行代理产品，这类产品种类非常多，投资人一般难以判断，其中绝大多数以信托类产品。

提醒：这里要特别提醒投资人的是第三种类型产品。有些银行推出的此种产品是员工与社会人员勾结私自销售的代理产品。此类产品一般承诺预期收益高于银行正规发行产品的2-3倍。一旦该产品出现问题，投资人要想找银行承担责任就非常困难，到时银行会撇清关系，而投资人只能自认倒霉。

Tips：其实投资人只要掌握一个技巧就能避免这样的被动局面。投资人只需要盯住该金融产品的管理人，如果是银行自己的产品，管理人就是银行，而第三种情况的产品管理人就不一定是银行，往往是某公司。

不清楚产品的风险性

不少人即使已经购买了理财产品还是搞不清产品的类型和结构。其实产品的类型和结构的不同意味着产品的风险性不同。

目前，银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型产品。简单来讲，如理财产品投资于债券，总体而言风险较小，风险程度视投资债券的级别而定，债券型具有最低的风险水平，同时收益率也较低，但是适合投资风格较保守的投资者。

提醒：要了解产品风险关键是要高清楚产品的投向。比如短期产品主要投向货币市场类金融工具以及债券类资产(包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等)等流动性强、风险低的资产。

忽略募集期

媒体曾报道，有位客户反映，他购买的银行理财产品到期后，收益只有自己计算的2/3。经调查发现，该产品的募集期长达半月，且又有1个工作日的提现时间，而这些信息，理财经理并没有对客户强调。

提醒：募集期即是理财产品募集资金的时间。倘若募集时间过长，即增加了投资人资金闲置的时间，摊薄了实际收益。投资人可以尽量选择在募集期最后一天认购会比较好，其间可以投资货币基金活期理财产品获得一定的收益。

不管怎么说，银行理财的这些坑不得不防，反观国内一些知名的财富管理机构，对于应该告知客户的信息绝不隐瞒，让客户在信息充分对称的情况下做出理性的选择。